Calculadora de Financiamento — Simulador Price, SAC e SAM Online Grátis
Informe o valor financiado, a taxa de juros e o prazo — e veja instantaneamente a parcela mensal, o total de juros e a tabela de amortização completa mês a mês. Simule nos sistemas Price (parcelas fixas), SAC (parcelas decrescentes) e SAM, e compare os resultados lado a lado.
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Como usar a calculadora de financiamento
- Selecione o mercado — escolha Brasil para usar os sistemas Price, SAC e SAM com taxa mensal em BRL.
- Informe o valor financiado — o principal do financiamento, já descontada a entrada (se houver).
- Configure a taxa de juros — alterne entre % ao mês (padrão BR) ou % ao ano. Financiamentos imobiliários no Brasil usam taxa mensal; produtos europeus e americanos usam taxa anual.
- Informe o prazo — número total de parcelas (meses). Imóvel: geralmente 240–360 meses. Veículo: 24–60 meses.
- Escolha o sistema — SAC, Price ou SAM. Alterne entre eles para ver como as parcelas e o custo total mudam.
- Leia os resultados — os três cards mostram o total de juros, a primeira parcela e o custo total do financiamento.
- Exporte — baixe a tabela de amortização completa em CSV para analisar no Excel ou Google Sheets.
O que é amortização de financiamento?
Amortização é a redução gradual do saldo devedor ao longo do tempo por meio do pagamento de prestações. Cada parcela cobre duas coisas: os juros calculados sobre o saldo devedor restante, e uma parte do principal (valor que você ainda deve). À medida que o saldo devedor cai, os juros de cada parcela diminuem.
O Brasil é um dos poucos países que usa múltiplos sistemas de amortização em paralelo no mercado de crédito — entender a diferença entre eles é fundamental para escolher o financiamento mais barato.
Tabela Price, SAC e SAM — qual a diferença?
| Sistema | Parcela | Amortização | Juros | Mais usado em |
|---|---|---|---|---|
| Price | Fixa do início ao fim | Crescente | Decrescente | Veículos, empréstimos pessoais |
| SAC | Decrescente | Constante (igual todo mês) | Decrescente | Imóveis (Caixa, SFH, FGTS) |
| SAM | Levemente decrescente | Média entre Price e SAC | Decrescente | Imóveis (menos comum) |
Fórmula da parcela Price (Sistema Francês):
PMT = PV × [i × (1+i)^n] / [(1+i)^n – 1]
PMT = valor da parcela mensal
PV = valor financiado (principal)
i = taxa de juros mensal
n = número de parcelas
Fórmula do SAC:
Amortização = PV ÷ n (igual todo mês)
Juros = Saldo devedor × taxa mensal
Parcela = Amortização + Juros (decresce a cada mês)
Exemplo prático: Financiamento de R$250.000 a 1,2% ao mês em 360 meses:
- SAC: 1ª parcela ≈ R$3.694, última parcela ≈ R$695
- Price: todas as parcelas ≈ R$2.570 (parcela menor no início, mas custo total maior)
- Diferença total de juros: o SAC costuma ser 8–12% mais barato que a Price no longo prazo
Price ou SAC — qual escolher?
A escolha depende do seu perfil financeiro:
- Escolha a Price se você precisa de previsibilidade e parcela fixa, ou se a renda atual não comporta as parcelas iniciais maiores do SAC.
- Escolha o SAC se você consegue pagar as parcelas iniciais mais altas e quer pagar menos juros no total — o SAC costuma ser a escolha mais econômica para financiamentos imobiliários longos.
- Para financiamentos imobiliários no SFH (Sistema Financeiro de Habitação), a Caixa Econômica Federal usa predominantemente o SAC.
- Para veículos e empréstimos pessoais, as financeiras geralmente usam a Price por ser mais fácil de vender (parcela menor no começo).
Use o simulador acima para calcular os dois sistemas com os seus valores e ver a diferença exata em reais.
Casos de uso comuns
- Simulação de financiamento imobiliário: modele um financiamento de 20–30 anos no SAC com as condições do SFH (até 12% ao ano + TR) ou do SBPE. Compare com a Price para ver qual é mais vantajoso.
- Financiamento de veículo: informe o valor financiado após a entrada, escolha o prazo (24–60 meses) e verifique se a parcela cabe no orçamento.
- Comparação de propostas: simule duas propostas diferentes (taxas ou prazos distintos) para calcular a diferença real em reais no custo total.
- Planejamento de amortização antecipada: qualquer valor extra pago reduz diretamente o saldo devedor, diminuindo os juros futuros. Reduza o prazo no simulador para ver o impacto.
- Exportação para planilha: baixe a tabela de amortização em CSV e importe no Excel para projetar o impacto no fluxo de caixa mês a mês.
Perguntas Frequentes
Como calcular a parcela de um financiamento?
Pela Tabela Price, a fórmula é: PMT = PV × [i × (1+i)^n] / [(1+i)^n – 1], onde PV é o valor financiado, i é a taxa mensal e n é o número de parcelas. Pelo SAC, a amortização é constante (PV ÷ n) e os juros são calculados sobre o saldo devedor restante, resultando em parcelas decrescentes. A calculadora aplica ambas as fórmulas automaticamente.
Qual é a diferença entre Tabela Price e SAC?
Na Tabela Price (também chamada Sistema Francês), as parcelas são fixas do início ao fim — ideal para quem precisa de previsibilidade no orçamento. No SAC, a amortização é sempre a mesma, mas os juros caem a cada mês porque o saldo devedor diminui mais rápido. Resultado: as primeiras parcelas do SAC são maiores que as da Price, mas o custo total é menor porque você paga menos juros acumulados.
Qual sistema é mais barato, Price ou SAC?
O SAC é geralmente mais barato no total — a diferença pode chegar a 10–15% em financiamentos longos. Isso acontece porque no SAC você amortiza o saldo devedor mais rápido, reduzindo a base sobre a qual os juros são calculados. Use a calculadora para ver a diferença exata com os seus valores.
O que é saldo devedor e como ele evolui?
O saldo devedor é o valor que você ainda deve ao banco em determinado mês. Na Price, o saldo cai mais devagar no início porque a amortização mensal é pequena. No SAC, o saldo cai de forma constante e linear a cada mês. Você pode acompanhar a evolução completa do saldo devedor na tabela de amortização abaixo dos cards de resultado.
Como funciona a amortização antecipada de financiamento?
Qualquer valor pago além da parcela normal vai diretamente para reduzir o saldo devedor. Como os juros são calculados sobre esse saldo, uma antecipação reduz todos os juros futuros. Quanto mais cedo no prazo você amortizar, maior o impacto — porque você reduz a base de cálculo dos juros por mais tempo. Simule na calculadora diminuindo o prazo para ver o quanto você economizaria.
O que é CET e como ele afeta o financiamento?
O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa que representa o custo real do financiamento, incluindo além dos juros nominais: tarifas administrativas, seguros obrigatórios (MIP e DFI para imóveis), IOF e outros encargos. Por lei (Resolução BCB 4.197), as instituições financeiras são obrigadas a informar o CET antes da contratação. Sempre compare o CET — não apenas a taxa nominal — ao comparar propostas de diferentes bancos.
Posso usar a calculadora para financiamento imobiliário?
Sim. Informe o valor a ser financiado (valor do imóvel menos a entrada), a taxa de juros (mensal ou anual) e o prazo em meses. Para o SFH, selecione o sistema SAC, que é o mais usado pela Caixa Econômica Federal. Atenção: esta calculadora calcula apenas juros e amortização — o valor real da parcela pode incluir seguro habitacional e outras taxas cobradas pelo banco.
Posso exportar a tabela de amortização?
Sim. Após calcular, clique em "Exportar CSV" para baixar a tabela completa em formato CSV, compatível com Excel, Google Sheets e LibreOffice Calc. O arquivo contém o cronograma mês a mês com parcela, juros, amortização e saldo devedor.
Recursos
- Banco Central do Brasil — Calculadora do Cidadão — ferramenta oficial do BCB para cálculo de financiamentos, incluindo TR e IPCA.
- Investopedia — Amortization — referência completa sobre amortização (em inglês), com fórmulas e exemplos.
- Caixa Econômica Federal — Habitação — informações oficiais sobre financiamento imobiliário SAC, SFH e Minha Casa Minha Vida.
